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近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2023年消費(fèi)金融公司加大消費(fèi)信貸供給力度，資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬(wàn)億元，分別達(dá)到12087億元和11534億元，同比增長(zhǎng)36.7%和38.2%，高于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)速度，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

支持消費(fèi)力度更加強(qiáng)勁

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，消費(fèi)金融貸款余額增速高于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)速度，主要是因?yàn)樾录尤氲南M(fèi)金融公司業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，同時(shí)也顯示出其支持消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度更加強(qiáng)勁。

從《報(bào)告》來(lái)看，2023年，消費(fèi)金融公司充分發(fā)揮專營(yíng)化小型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)3C和家電等熱點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景、家裝和旅游等消費(fèi)升級(jí)場(chǎng)景，快速開(kāi)發(fā)和優(yōu)化金融產(chǎn)品，助力居民提高消費(fèi)支付能力，切實(shí)促進(jìn)消費(fèi)需求恢復(fù)。

例如，在今年“618”大促期間，中郵消費(fèi)金融通過(guò)舉辦“6·10年中盛典”活動(dòng)，推出“現(xiàn)金大獎(jiǎng) 神券免息 限時(shí)提額”等活動(dòng)，全力支持消費(fèi)者用款需求。

同時(shí)，消費(fèi)金融公司堅(jiān)持下沉市場(chǎng)和“長(zhǎng)尾客戶”的差異化客群定位，不斷降低產(chǎn)品價(jià)格。2023年，有18家公司調(diào)降價(jià)格，其中6家下降超過(guò)10%，2家下降超過(guò)15%，其他公司定價(jià)保持平穩(wěn)，實(shí)現(xiàn)既“普”又“惠”的初衷，做好普惠金融大文章。

例如，中原消費(fèi)金融柚卡堅(jiān)持“去中介”業(yè)務(wù)模式，有針對(duì)性地提供更高額度、更低利率和更加便捷的服務(wù)，降低中間環(huán)節(jié)成本，提高新市民等群體消費(fèi)金融的可獲得性。

行業(yè)發(fā)展還面臨一些問(wèn)題

不過(guò)，部分消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也存在一些問(wèn)題，如貸款用途不明、風(fēng)險(xiǎn)管理不足、監(jiān)管缺位等，給消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)了潛在的威脅。在黑貓投訴平臺(tái)，不少網(wǎng)友反映一些消費(fèi)金融公司存在不合理催收、泄露個(gè)人信息、收取高額擔(dān)保費(fèi)等問(wèn)題。

近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局就披露了一則某消費(fèi)金融公司的處罰信息。處罰信息顯示，該公司存在合作業(yè)務(wù)管控不到位、綜合利率等產(chǎn)品信息的披露不夠規(guī)范、授信體系存有缺陷、貸后管理存在漏洞等多項(xiàng)違規(guī)行為，被罰款120萬(wàn)元。

去年11月，國(guó)家金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局發(fā)布了1張罰單。處罰信息顯示，杭州一家消費(fèi)金融公司委外催收管理不到位；貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制落實(shí)不到位。

此外，馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，還有一些不法分子通過(guò)非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟、有組織逃廢債、征信修復(fù)、盜取賬號(hào)、仿冒網(wǎng)站和APP等違法違規(guī)活動(dòng)非法牟取利益，相關(guān)問(wèn)題有待進(jìn)一步治理。

多舉措推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展

為了促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)今年5月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的管理、監(jiān)督和檢查，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急處置工作，防范不當(dāng)催收、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

為了協(xié)力打擊黑灰產(chǎn)，馬上消費(fèi)倡導(dǎo)并發(fā)起了打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟），目前已有百余家機(jī)構(gòu)參與。截至目前，AIF聯(lián)盟已發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)線索62375條。依托平臺(tái)線索，該公司已指導(dǎo)、配合多家成員單位聯(lián)動(dòng)警方受理打擊非法代理維權(quán)案件59起，對(duì)157名金融黑產(chǎn)違法犯罪嫌疑人采取行政、刑事強(qiáng)制措施。

董希淼指出，為促進(jìn)消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展，消費(fèi)金融公司應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，拓展服務(wù)半徑和覆蓋范圍；搭建自動(dòng)化與標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、反欺詐、貸后催收和運(yùn)營(yíng)體系，逐步提升經(jīng)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本；識(shí)別并快速響應(yīng)客戶個(gè)性化服務(wù)需求，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，逐步提升客戶體驗(yàn)。

在這方面，已經(jīng)有企業(yè)展開(kāi)行動(dòng)。例如，信也科技依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升了金融機(jī)構(gòu)在客戶獲取、風(fēng)控、反欺詐等方面的數(shù)字化水平和效率，推動(dòng)了合作金融機(jī)構(gòu)的資源和業(yè)務(wù)規(guī)模顯著提升，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)改善。（記者 楊召奎 實(shí)習(xí)生 劉扶堯）